基本情况及理财目标：

　　王 先 生 ，3 6岁 ， 妻 子3 4岁 ， 女 儿6岁 ， 上 幼 儿 园 大 班 。 王 先 生 在 事 业 单 位 工作 ， 年 收 入2万 元 ， 现 和 父 母 住 在 一 起 。 女儿 有 一 份 人 寿 保 险 ， 妻 子 和 父 母 均 有 农 村 合作 医 疗 。 今 年 妻 子 与 同 学 合 伙 经 营 学 习 机 ，双方各已投资12万元，在投资中有5万元是贷 款 ， 主 要 是 感 觉 学 习 机 的 前 景 不 错 ， 不 知这 样 是 否 合 适 ？ 此 外 ， 从 长 远 来 看 ， 家 庭 理财规划该如何制订？

　　理财规划

　　尽管王先生介绍了家庭情况，但很多细节并不清晰，理财师在此仅介绍一下王先生家庭理财的基本原则，供参考。

　　高风险投资须控制在10%以内

　　无论王先生家庭收支情况和创业情况如何，应牢记如下两点：一、家庭一定要预留出家庭月支出3-6个月的活期存款，以备应急之需；二、一定要将高风险的理财产品的投资金额控制在可用资产的10%以内。

　　此外，理财计划并非一成不变，随着家庭成员的年龄和收入的不断变化，理财计划和方案也应及时进行调整和完善。

　　基本社保是根基

　　王先生作为事业单位职工，相对社保比较完善，但由于其妻子处在创业阶段，且女儿尚小，故两人均须参加国家的基本社保。

　　王先生妻子应按期足额缴纳养老保险和失业保险。此外，在参保农村合作医疗的基础上，还应参加“职工大病互助保险”，这个保险是针对投保人的重大疾病支出而设立的医疗保险项目；王先生女儿则应参加国家规定的“一老一小”医疗保险，这是国家为了保障儿童医疗而设立的社保项目。

　　商业保险须考虑

　　目前王先生家庭年收入2万元左右，属于低收入家庭。保障生活的稳定、加强家庭风险防范是现阶段最迫切需要完成的理财目标。在完善了社会保险项目后，王先生应为家庭成员配置不同的商业保险作为风险防范手段。

　　首先，王先生要为自己购买一份20年期的定期寿险，保额=二十年家庭生活支出+子女全程教育费用。建议王先生购买泰康人寿官网销售的“爱相随定期寿险”，36岁男性30万元保额10年缴费每年1740元，这样投保的目的是一旦王先生自身出现重大变故，保险金可在一定程度上满足妻儿的日常生活和教育需要。

　　王先生女儿已有一份人寿保险，叙述中并没有详述是何种产品，依理财师个人判断应多是分红型的两全保险。如果确是如此，对孩子自身的保障作用有限，故王先生可为女儿再投保一份“守护天使———少儿重大疾病保障计划”20万元重疾保额，保障到25岁，保费一次性缴纳3152元。此外，孩子由于天生顽皮好动，还应配置一份意外险，保障孩子由于磕磕碰碰而支出的医疗费用。

　　王先生妻子目前处在创业期，现阶段在家庭收入允许的情况下，可为妻子投保一份额度在50万元的综合意外保障计划。倘若一旦王先生妻子业务收入稳定，并成为家庭主要经济支柱，那么保障上也应和王先生一样增投一份定期寿险。

　　作者系第四届全国十佳理财师、国家理财规划师(ChFP)

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