向日本老年人学学理财
□刘锴
因工作关系，我多次去日本，结识了一些日本老年人。在交往中我发现，很多日本老年人有他们独特的理财方式，即“三分法”。这种理财方式因其科学实用而被接受和推崇。
冈田是一所大学的退休教授，月退休金是80万日元(约合人民币6.25万元)，扣除每月的房贷5万日元，他的生活资金有75万日元(约合人民币5.86万元)，这在日本，是偏中等家庭生活的标准。但是冈田的家庭生活水平在当地还属于一般，甚至有些捉襟见肘，因为75万日元生活费中，扣除各项投资后，只有30万日元左右(约合人民币2.35万元)能用于生活开支。冈田有三个女儿，大女儿在中国留学并成了家，另外两个女儿一个在工作，一个在读大学。据我所知，冈田的理财方式便是当今日本老年人中最具代表性的“三分法”：全部资金分成流动资金、使用预定资金和生利性资金三部分。
流动资金。这部分资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发急事而准备的，要求是可以随时变现，所以这笔资金多以活期存款、短期定存等灵活的方式储备。冈田每月从退休金中拿出8到14万日元存入银行，用作流动资金。一旦家中遇到了急事，他就可以及时从银行取出这部分钱来应急、救驾。
使用预定资金。设置这部分资金主要是为了未来几年内的家庭发展规划需要，如买房或买车计划、子女上大学的学费等。在日本，这部分资金的设置是财务规划师根据个人具体的“生活规划”来制定的，这笔资金的投资可偏向于中长期回报较高的金融产品，如定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。冈田根据规划师的建议，从每月收入中拿出15万日元用于这项投资。他现在购买了国债。到期后，他可以获得高于本金5倍的本息。
生利性资金。这部分资金是指预计10年不会使用的资金。在日本，这笔资金主要用来养老、交子女学费；一些老年人也用这笔资金进行长线投资，赚取更高回报，如购买股票、基金、债券、外汇等。冈田因膝下还有两个女儿没有成家，所以他每月要拿出退休金的15—20万日元用于生利性资金，以支付女儿们的学费，并为她们储蓄一定的婚嫁金。此外，他还要为自己和妻子准备一笔养老金。“尽管社会福利机构可以避免我们老年时露宿街头，但自己手里也要有一笔养老金，这样，我们和老伴儿就可以周游世界啦！”冈田对这部分投资比较看重，每月划钱时，他都要亲自去银行办理。
趋向成熟理性，注重资产配置，获取稳定回报，这就是日本老年人的现代理财观。他们的理财理念和方法，对我们不无启示。
银行里的“省钱招”
□稻香翁
人到老年，仍需理财。退休后，我把家中经济收入的大部分都存入了银行。每个月跑一次银行，跑来跑去，竟也跑出了一些“门道”———详细了解银行的相关储蓄规定，可以使老年人科学地存储取转，可谓“省钱有术”。我的银行省钱招法共有四项：
到期转存可省钱。每次到银行存款，在办理完存款手续时，我都不忘跟柜台里的工作人员说一声：“到期转存”。别小看了这句话，跟银行打过招呼后，我的定期存单到期后，即便我忘了到银行办理转存手续，银行的工作人员也会按照我的要求，自动将我的存款本息以相同的定期年限，按照自动转存当天的定期利率予以转存。这使我无形中多收了部分利息———定期存单到期后，如果不及时办理转存，银行只以活期利率支付给储户。我把这招儿告诉周围的老友后，他们纷纷效仿，都说这种存钱法既方便又“增收”，还省去了许多麻烦事，可谓一举数得。
提前支取可不取全部。在银行存定期存款后，如果遇到急等用钱、需要提前支取存款时，生活中常有人将定期存款全部取出来。这样一来，定期存款就变成了活期存款，储户白白损失了利息。我通过研究银行的存款规定发现，银行的定期存单是可以部分提前支取的，提前支取的那部分存款按活期利率计息，其余存款仍按原定的存款期限和利率计息，直到存单到期。了解到这项规定后，家里再急等用钱时，我就不再把定期存单全部取出来了，而是取出一部分来。这样，我无形中就节省了一分部利息。去年初，我在银行里办理了6000元的定期存款，结果夏季时，老家有亲戚急等用钱买农用三轮车，我取出了2000元，剩下的4000元依然按照定期存款计算利息了。亲戚夸我“会算计”。其实谈不到“会算计”，能多赚的钱，干吗白白损失掉？
存单抵押可省钱。今年春天，老伴的侄子买新楼，来我家借钱。当时，我在银行里存了3万多元的定期存款，但还有两年时间到期。怎么办？是提前把这笔钱支取出来，还是想别的办法？把钱提前支取出来，我会损失2000多元的利息。情急之下，我找到银行的工作人员，跟他们探讨“两全其美”的办法。工作人员给我出了个主意：用我的定期存单办理抵押贷款。于是，我在银行工作人员的帮助下，用我的定期存单办理了抵押贷款，给老伴的侄子贷到了3万元钱。侄子借到了钱，买到了新楼，我还没有损失利息，这个办法真是名副其实的“两全其美”。
汇款手续可省钱。退休后，在儿孙们的引导下，我经常在网上购书、购物，于是，就常跑银行汇款。每次汇款，银行方面都收取一定的手续费，一年下来，也是一笔不小的支出。如何省下这笔开支呢？一老友的女儿在银行工作，我从她的嘴里得知：用一些银行的信用卡汇款可以免收手续费。比如工商银行的牡丹信用卡，全国各地异地存款、汇款都免手续费；农业银行的金穗卡，省内转账汇款也免手续费。听到这个消息后，我非常高兴，就让老伴办了张牡丹卡。此后，我再去银行汇款购物，就“零手续费”了！
我的这四招儿省钱法“传扬”出去后，可谓“毁誉参半”，有人夸我“心细如发”，会理财；有人说我“小抠，是吝啬鬼”。面对方方面面的评论，我只有一个念头：理财是一门学问，对咱老百姓来说，省钱就是硬道理。