实际上，村级担保合作社筹集的资金相当于贷款的风险基金，存放于农信联社，会被单独设立账户。并且，农户和担保合作社之间也需要签订一个权证抵押的合同，相当于该中介机构把农户的林地经营权这一担保品来做一个反担保，以便控制自身的风险。如果某个借款人贷款出现了问题，最后需要处置林地，那么就由担保合作社将该借款人的林地流转给其他农户，以解决以往林地抵押的变现问题，为农信社降低不良风险。

    不过，陈义达也坦言，推广村级担保合作社模式也存在一定难度，关键需要村委会的支持。同时，开展林地经营权抵押贷款，也需要丽水市当地政府的支持，包括风险处置问题，另外，还会涉及一些财政补贴，比如农户可享受林业部门对林业贷款贴息3%的优惠。

    龙泉市农村信用合作联社负责信贷管理的王康明对《经济参考报》记者表示“试点初期我们对单个农户的贷款额度都控制在10万元以内，授信期限是1年，利率在基准利率的基础上上浮20%，而以往是在基准利率的基础上上浮88%。如此一来，农户的贷款成本大大降低，按10万元贷款额度计算，一年可以节省利息支出4080元。如果算上贷款贴息优惠，还可以节省利息支出3000元。”

    据《经济参考报》记者了解，成立村级担保合作社的模式不单是龙泉市有意尝试，丽水市松阳县农信社也表示正在研究推广这一模式。松阳是浙江省乃至全国重要的茶叶种植地“对单户农户进行土地经营权抵押贷款，人工和管理成本都比较高，如果能够建立一个村级流转平台也能够帮我们分担风险。”松阳县农村信用合作联社分管信贷的一位人士对《经济参考报》记者说。

    不过，记者也从多方了解到，相对于农村信用合作联社，当地村镇银行、农商行对林地经营权的做法依然谨慎。“我们做林地经营权抵押贷款还在起步阶段，因此仍采取对单一农户授信的方式，通过当地林业局对借款人的林地进行价值评估，根据评估价值的30%额度授信，一般少则30多万元，目前最多的一笔是88万元。基于风险考量，利率上浮较多。但是，随着与农信社的竞争越来越激烈，我们将来也会在模式上创新。”浙江龙泉民泰村镇银行市场管理部副总经理黄金强对《经济参考报》记者说。

    有业内专家认为，目前对于土地经营权抵押贷款投放，以及抵押资产处置方面，金融机构都还没有一个固定的模式，村级担保合作社在一定程度上能够解决资产变现问题，绕开法律和制度对土地经营权抵押的障碍，但这类机构的设置并没有统一的规则，不排除会存在道德风险，那么对于农村信用合作联社而言，信贷投放之后的后台监控和风险管理能力就带来了更多的考验。

    值得关注的是，浙江省龙泉市已经在去年底出台了《林地经营权流转证登记管理办法(试行)》，意在解决林业经营者的权属证明的难题，实现林地流转融资。丽水农村金改两年来，在抵押模式方面，这些政策和目前金融机构的多种尝试，都给未来“三农”贷款以及土地经营权抵押在选择上带来了更多的可能。