32家持牌开业的社区支行，118名员工，今年前7个月为光大银行合肥分行贡献了1/4的个人业务增量。对于网点先天不足的股份制银行来说，通过社区银行“跑马圈地”是弥补短板的快速攻略。

    据记者不完全统计，年初以来，各地银监局已经批复了493家社区支行的牌照。

    股份制银行网点渠道相对稀缺，实现快速增长必须有新的客户来源、业务来源，小微金融和社区金融成为各大股份制银行争夺的重要阵地。对光大银行来说，持牌的社区支行正在成为业务转型和服务下沉的战略触角，以期实现低成本扩张。招商银行另辟蹊径启动了“咖啡银行”，把社区银行开进了咖啡店。民生银行则规划了万家社区网点的目标。

    低成本的快速扩张通道

    合肥光大银行是安徽地区首家获得银监颁布社区支行金融许可证的银行之一。目前，光大银行合肥分行辖内共有32家社区银行正式持照开业。

    “今年，32家社区支行共新增客户3.98万户，网银开户3.85万户，对私存款12.19亿，客户资金约29.6亿，受理贷款4.6亿，信用卡7850户。”光大银行合肥分行副行长许达告诉《经济参考报》记者，前7个月，社区支行贡献了分行1/4的个人业务增量。对于只有28家支行的合肥分行，社区银行无疑是一条低成本的快速扩张通道。

    据了解，光大银行总行在社区支行建设之初即提出了“小型化、轻型化、重效益”的建设原则，面积在150平米以下，以80-100平米为主导，每家社区支行配置四名员工，铺设了发卡机、自动存取款机，并在部分社区支行配置了可视柜员机。

    光大银行上海分行行长助理乌妮娜告诉记者说，上海分行社区支行营运费用每月在10万左右。按照规划，1/3的社区支行一年之内可以盈利，另外1/3的社区支行一年半盈利，剩下1/3的社区支行两年内可以实现盈利。

    其实，股份制行构想社区银行的想法已久。年初，银监会二部下发152号文，引导符合条件的中小商业银行在风险可控、成本可测的前提下设立社区支行、小微支行。中小银行设立社区支行的热情随之迸发。银监会网站信息显示，社区支行的牌照发放不仅包括了招商银行、平安银行、民生银行、光大银行和兴业银行等多家股份制银行，还包括多家城商行。

    差异化竞争各有不同

    目前社区银行三大业务模式，包括有人咨询的自助银行、非现金柜台业务的社区银行和带现金业务的全功能社区银行等模式。

    准入上，根据监管要求，对带现金业务服务的社区银行颁发金融许可证，对非现金服务的社区银行由商业银行内部按单设机构管理，地方银监局对这两种形式都可以批量受理。为了突出差异化竞争，各家银行纷纷推出了各自的特色服务。

    光大银行的社区支行主打服务，通过优质的客户体验吸引社区资源。该行将金融产品、金融知识普及等金融专业类服务和生活、公益类等非金融综合类服务都“装”进了社区银行的服务范围。用许达的话说，所有的社区支行服务都围绕着支付、财富管理和非金融三块展开。

    民生银行以金融便利店为蓝本搭建社区银行。对于以小微金融为重要发展战略的民生银行来说，社区银行承载着开发小微客户资源的责任。最新数据显示，截至6月末，民生银行社区网点(含全功能自助银行)开业达到4261家。

    在打造智能旗舰店的同时，平安银行今年着手布局两类社区银行网点———“社区支行”和“双体银亭”，试图借助平安集团旗下万里通平台以求打通线下15万家合作商家，以完善其社区网点的拓展战略。

    招商银行另辟蹊径，与韩国第一大咖啡连锁品牌———咖啡陪你Caffebene合作“咖啡银行”。从某种意义上说，咖啡银行也是目前国内大多数银行正在尝试的“社区银行”其中之一。只不过，和一般基于社区的银行不同，招商银行这次把社区银行开进了咖啡店，把金融服务和具体的商业形态结合了起来。

    从发展趋势看，以社区银行带动的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，商业银行面临转型，向上可以吸引高端客户，向下则可以走进社区。在互联网金融和社区银行的双重挤压下，未来实体网点也将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。