经济下行周期，三农贷款坏账问题逐渐浮出水面。《经济参考报》记者日前在多地采访发现，不少基层商业银行和农信社正深受其扰。以辽宁省为例，业内人士透露，今年前11个月，该省60多家农信社总规模约为600亿元的农户贷款中，250亿元为不良贷款，不良率逾40%。另据一位商业银行工作人员透露，在西部某些地区，涉农贷款接近100%逾期。

    业内专家表示，涉农小额信用贷款由于鲜有抵押物和担保方的引入，坏账压力高企现象普遍，这也是现代农业和金融体系出现冲突所致，目前二者还没有形成任何一种可以相互依托和互补的体制。

    “这几年农信社的情况都不太乐观，今年逾四成的不良率还是在当地政府加大清收力度背景下的数据。”一位了解情况的业内人士对记者说，农信社在各地都是独立法人，贷款不需要“层层报批”，贷款风控比不上银行，因此坏账率更高。

    比起农信社，体制更为完善的商业银行的涉农贷款资产质量情况要好得多，不过在某些农业大省，三农贷款坏账问题也较为严重，有的地方涉农贷款不良率甚至达到6%或7%，远高于商业银行整体的不良率水平。“尤其在经济下行周期，银行贷款‘良’也可变为‘不良’，今年的压力非常大。”一位商业银行支行人士坦言。

    记者了解到，三农金融坏账问题久未根治。近年来，一些主打小微企业贷款的银行更多地将触角伸入农村地区，并且积极进行产品创新，引入更多担保方式或是增加可处置的抵押物品种。（下转第二版）