农历正月过后，三明市沙县凤岗街道际口村又恢复了平静。男人们大多外出经营小吃店，村里留下的都是老人、妇女和儿童。

沙县位于福建省西北部地区，以“沙县小吃”业闻名全国。全县总人口25万，有6万多人外出经营小吃业。以际口村为例，全村950人，近四成都在做“沙县小吃”。但长期以来，由于担保信用等要素缺失，贷款难成为制约沙县小吃业发展的一大瓶颈。

2011年底，农业部等部门确定的农村金融制度改革试点落户沙县。三年多来，当地创新“农村融资担保”模式，由县乡财政注资，带动农户以存款入股，成立村级融资担保基金，专门为农民经营小吃业、开展农业生产提供贷款担保服务。

和许多老乡一样，58岁的张清泉也是沙县小吃的经营者。一谈起担保基金，张清泉就按捺不住内心的激动，打开了话匣子。

“去年上半年看中了上海的一家店面，在住宅区内，想盘下来做小吃店。”张清泉说，但面对15万元的开店启动资金，全家人犯了愁。

“虽然在外面做了十年的小吃生意，但都是亏钱。”张清泉说：“找农民借凑不齐，找银行借又需要公务员做担保，很麻烦。”

一想到店铺随时可能被别人接手，张清泉心急如焚。他从老乡那里听说，村里成立了融资担保基金。“自己有2万元存款，就可以入股基金成为会员，再找两个信任的人联保，可以贷到10万块钱。”由于信用记录良好，短短4、5天时间，10万元就打到了老张的账户上。

“这可解决了大问题！”老张笑逐颜开地说，去年11月，小吃店正式开张。果然如他预计的那样，生意红火得不得了，仅三个月时间，利润就达到了8、9万元。今年2月，张清泉趁着回村里过年，把10万元贷款全部还清了。

在际口村，先后有30多户村民通过担保基金获得贷款。“通过传统的农户小额信用贷款最高只能贷到3万元，而通过村级融资担保基金最高可贷到入股金额5倍的钱。”际口村村主任陈秀文说：“这给村民经营小吃创业、发展苗木种植业提供很大帮助。”

信用记录不健全，是长期困扰农民融资的主要问题。为破解这一难题，沙县发动县乡村干部走村入户，以家庭收支、家庭资产、家庭成员等为主要内容建立农户经济档案；同时，按七级分类评级标准，对农户逐户进行信用等级评定。目前，沙县已为全县50387户农户都评定了信用等级，实现了信用评级100％全覆盖。

为防范风险，沙县人寿保险还推出贷款借款人定期寿险业务，为发生意外的农民兜底。保费由县财政补贴三分之二，贷款农户只需承担三分之一。贷款人一旦发生身故或者高度残疾，保险公司可以全额赔付贷款。

“前两年有一个小吃贷款户在上海洗澡的时候触电身亡，多亏了人寿保险赔偿了10万元，没有增加农民的家庭负担。”沙县县委农办主任黄明极说。

运行三年多来，沙县村级融资担保基金发展势头良好。截至2015年2月底，全县已有67个村成立村级融资担保基金，累计已为3267笔、2.89亿元贷款提供担保，其中不良贷款率为“零”。

黄明极说：“通过贴近村民需求、风险可控的制度设计，村级融资担保基金已成为沙县农民创业致富的‘及时雨’。”