在“互联网+平台金融”计划带动下，华夏银行小微企业金融服务进入“+”速度：2015年4月末， “平台金融”客户规模超过32000户，较年初成倍增长；核心技术——支付融资系统（CPM）实现5.0版本，集在线融资、支付结算、现金管理于一体的综合金融服务体系日益完善，有力彰显了华夏银行坚持“中小企业金融服务商”战略，打造“华夏服务”品牌的力度。

“理念+”

——平台经济时代需要平台金融

在互联网催化下，越来越多的企业迅速向电商化、平台化转型，呈现出主体多边化、渠道多元化、半径无界化、交易模式化特点。而此时，银行金融服务仅停留在“互联网+传统金融”的局部微调、碎片盈利已无法满足平台型企业扩展脚步，平台经济更具交互性、灵活性的平台金融。

华夏银行着眼于平台经济发展趋势，从银行支付中介和信用中介本源出发，于2012年9月同业首推“平台金融”业务模式，运用互联网与企业平台系统对接，全面整合信息流、物流、资金流，基于交易信息数据的分析运用，为平台客户及其体系内的小微企业、个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合金融服务，进而将银行金融服务嵌入企业日常经营全过程，实现企业经营信息、交易信息与结算资金、信贷资金的实时交互。2015年初，积极响应国家提出的“互联网+”计划，进一步实施“互联网+平台金融”计划，目前，“平台金融”体系逐渐成熟，包括支付融资系统，以在线融资、支付结算、现金管理为代表的综合金融服务体系，以及创新的银企合作模式三大核心脉络更加清晰。

“技术+”

——支付融资系统升至5.0版本

早在2009年，华夏银行小企业专营机构从“烧饼上找芝麻”营销策略出发，按照“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式，研发出基于互联网的支付融资系统（CPM），为“平台金融”业务模式建立核心技术支撑。

2000年7月，支付融资系统1.0版本首先在民航机票业务试水成功，随后的五年中，该系统从行业及商业模式需求为出发点，不断升级完善：2012年，2.0、3.0版本满足核心企业下游及大宗商品交易平台金融需求，全流程在线贷款、放款有力缓解小微企业“融资难、融资贵”；2012年底，3.1版本解决第三方平台身份认证和交易签名，为创新银企对接模式奠定了技术基础；2013年，3.2版本支持跨行出、入金、电票业务、在线受托支付等功能；2014年，4.0、4.1版本先后上线，支持在线结售汇、外汇汇款、外币网络贷、信用证在线开证等功能；2015年3月，支付融资系统5.0版本上线，支持跨行收款服务，外币贷款操作更便捷，客户资金更安全。

支付融资系统（CPM）对外广泛对接平台客户的ERP与电商系统，对内努力整合银行服务资源，将经营数据与银行服务精准匹配，将金融血液和养分输送至企业终端。

“服务+”

——聚合大数据，打造云服务

金融就是服务！在支付融资系统功能支持下，华夏银行平台金融对接平台客户，充分整合真实有效的交易数据，深化银行核心服务——支付结算与融资。

在融资领域，支付融资系统与平台客户的销售系统、ERP系统、供货管理系统对接，银行依据交易数据为平台客户体系内小微企业及个体经营户提供在线小额、信用贷款。以供应链下游代理商为例，平台客户将订单明细发布至客户端，代理商登录勾选需要支付的订单，根据资金状况自主选择“自有资金支付、自有资金+贷款支付、贷款支付”三种方式，资金实时到账划入平台客户账户。

“平台金融”融资服务真正实现了客户操作在线化。申请、放款、还款在线自助操作，随借随还，按天计息，企业实际资金使用成本相比到期还本付息的传统模式降低30%-50%，极大缓解小微企业“融资难、融资贵”；在此过程中，信息与资金一一对应，提高资金投向精准和使用效率；对于平台企业而言，优化财务结构，扩大经营网络。

同时，实现了信贷产品网络化。根据不同平台的商业模式，平台金融已经推出了八种在线融资模式，适用于供应链上下游、商品/要素交易平台以及依托POS交易流水的POS网贷。目前，华夏银行小企业服务团队正在积极探索线上授信、网签合同，借助互联网优势推动银行服务创新。

此外，平台金融支持异地开户，借助无所不在的网络突破地域限制做到“一点接入、全面覆盖”，实现营销模式批量化。实际运用中，这一全新融资模式在各地特色产业中迅速找到落地土壤，比如宁波分行利用政府发放的渔业补贴数据，为象山渔民提供“渔民贷”，解决休渔期当地渔民物资采购难题；济南分行借助“平台金融”帮助山东圣丰种业有限公司打造“云农场”农资交易网络平台，各地农户通过“云农场”平台采购农资产品，支付融资系统采集农户订单信息，农户在平台上点击融资，实现贷款实时发放到账。订单完成后，“云农场”根据订单进行物资采购及配送，实现了农户物资采购、资金支付、融资等全过程一体化，解决农户融资难、费时、费力等问题，实现“农业E家，服务天下”。

做“中小企业金融服务商”，而不是“中小企业信贷商”。华夏银行始终致力于为小微企业构建综合金融服务体系，基于此“平台金融”在融资服务基础上大力发展缴费业务，支持在线收费、跨行支付、在线对账、批量打印收据等功能，可缓解交费方缴费难、收费方人工对账难、手写收据工作量等问题。可服务于教育机构学杂费收缴、水电气热等公共事业缴费，市场管理方收租，以及保障房租金、物业费、供暖费收取等，是科技金融惠民的有力举措。从2014年9月业务开展以来，累计交易笔数接近9万笔，累计缴费金额11亿元。

支付结算与融资是“平台金融”的两翼，除此之外，平台金融还可为平台客户及其体系内小企业提供国际业务、电票业务，未来还可提供理财、基金等财富管理服务。

“模式+”

——银企间联收获“乘方”效应

服务为先，渠道为王。银行与企业之间，“点点直联”是加法，“点线对接”是乘法。华夏银行平台金融业务探索出的全新的“间联模式”，以第三方信息服务平台为技术中介，实现按行业、平台类型等不同维度的“点对面”连接，由此收获了乘方的快速复制效应。

传统模式下，银行与企业之间系统采取一对一直接连接，测试、上线、特别是后期系统升级均需花费大量时间、财力成本，极大地限制了银行服务范围和效率。华夏银行“平台金融”业务推出之初即以“互联网+”所代表的开放、融合、共赢精神为价值观，将支付融资系统与第三方技术平台连接，由其提供银行与客户之间系统对接、数据交互等技术服务，客户登录客户端发起交易指令。引入专业力量有效降低项目上线时间成本，极大地提升了金融服务的精准性和效率，后期系统优化升级速度加快，确保客户能享受到更为先进的银行服务。有的技术平台自身已经成为聚集大量小微企业的平台型企业，系统对接后，其体系内的小企业自然成为“平台金融”业务模式的受益者。

目前，平台金融已经对接核心企业、大宗商品交易平台、电商、市场商圈、园区合作平台、担保机构、小额贷款公司、协会商会等八大平台领域；广泛应用于旅游、文化创意、机票代理、融资租赁、教育培训、钢铁、农业、工业等20余个经济民生支柱行业。

“互联网+平台金融”计划叠加效果初步显现：最新经业务数据显示，截至目前，上线运行的平台客户接近400户，服务小企业客户超过32000户，比2015年初增长一倍，平均一个平台客户辐射带动的小企业客户多达82个。业务开展以来累计放款超过3万笔、金额超过140亿元，平均每笔贷款48万元；客户累计还款4万笔，金额112亿元，平均每笔还款仅有30万元；累计交易接近60万笔，交易金额接近240亿元，平均每笔交易金额仅有4万元左右。

平台金融特有的 “小、快、灵”优势极大地提高了信贷资金“转速”，据统计，80%贷款期限在三个月以内，平均实际用款时间仅为71天，95%客户提前还款，其中80%客户提前还清贷款，确实做到了为小微企业减负，为实体经济加速。

在互联网金融浪潮冲击中，华夏金融“平台金融”逐渐开辟出一条共赢发展的有益路径，正在成为华夏银行践行“中小企业金融服务商”战略，打造“华夏服务”品牌的重要举措。试想未来，在“互联网+”的大蓝图下，银行创新路径能否从模式创新拓展至渠道建设，立足于银行主业搭建一个开放、融合的金融平台，广泛对接包括企业、电商等各类合作方，探索出一个良性共赢的加盟模式？正如有关领导4月23日视察泉州时所言，“互联网+”未知远大于已知，未来空间无限。“互联网+平台金融”的世界很大，我们一起去看看。·广告·