虽然今年的一号文件明确提出“鼓励各类商业银行创新‘三农’金融服务”，但是，农村信用环境不足、缺乏有效的抵押担保、适合农业特色的产品有限…… 这些问题一直困扰着商业银行的三农金融业务。

《经济参考报》记者日前在黑龙江各地调研时看到，当地建设银行以引入保险机制、创新抵押物形态、引入龙头企业担保等多种方式为贷款增信，有效解决了三农信用不足的老问题。尤其是，该行创新农地经营权抵押贷款产品，为亟须大资金运作的新型农业经营主体提供了高效的信贷支持。

土地承包经营权流转

唤醒农业“沉睡资本”

春耕时节是农业资金需求的旺季。以往，农民大多用“五户联保”的方式从信用社筹措资金，但这一方式的贷款金额有限，基本在6万元以内。在土地流转程度高、大机械化生产的黑龙江地区，这种方式很难满足当地种粮大户的需求。

“开春时贷了24万，11万买了台插秧机，剩下的买了春耕的农资。如果没有建行的农地承包经营权抵押贷款，根本不可能贷到这么多的资金。”黑龙江庆安县致富乡永福村的冷有义对记者说。冷有义是庆安县锦秀水稻种植农民专业合作社的成员，承包了480亩土地。在合作社的牵头之下，他通过抵押农地经营权的方式从建行黑龙江分行庆安支行获得了亟须的春耕资金。

这一改变得益于农村土地承包经营权流转的推进。据黑龙江省发改委副主任臧国忠介绍，为了让农民拿到土地经营权进入融资市场的“身份证”，全省通过入户登记、土地丈量、四至标注等程序加快推进土地确权颁证登记。

“黑龙江地区是国家首批现代农业综合配套改革试点地区。为做好涉农金融服务，省行2014年就明确提出，要打造成系统内具有显著涉农特色和特点的分行。”建设银行黑龙江省分行行长张勤介绍说，围绕这一定位，该行研发推出“种植贷”、“助农贷”和“地押贷”等一系列贴近和契合农村市场需求的信贷产品。

“靠农民的自我积累滚动发展，满足基本生活和基本生产没问题，可满足不了扩大再生产，推动不了现代化大农业建设。”黑龙江庆安县县长李英男对记者说，与建行开展服务“三农”合作，就是要借助金融机构的力量，深入研究解决当前涉农企业和项目，特别是新型农业经营主体的融资问题，推动农村经济、农民增收实现新的突破。

据介绍，庆安县政府于1月24日颁发了《庆安县农村土地经营权抵押贷款操作流程》，明确规定庆安县农村土地经营权抵押贷款业务工作，由庆安县农村土地经营权流转中心负责具体实施，并首批为建行的“助农贷”业务顺利办理了农村土地经营权抵押登记手续。

不仅农地承包经营权成为了抵押物，建行黑龙江省分行还尝试将收益权作为质押物为农民放贷。建行黑龙江省分行小企业业务部总经理郑辉告诉记者，“预期收益权”是以土地地上种植物的预期收获物评估价值作为保证贷款措施，一般以过去三年平均单产和预期交易价格作为测算依据。这一方式适应农业周期性经营的特点，也有利于推动订单农业的发展。该行推出的“社连融”产品，即通过“土地预期收益权”质押，再以个人连带责任保证、合作社联保或粮食销售合同应收账款质押等方式组合使用，为合作社的成员放贷。

金融创新层出不穷担保模式“多元化”发展

随着专业大户、家庭农场、合作社和龙头企业等新型农业经营主体的发展，其金融服务要求日趋多元化，当地金融机构不断完善服务方式，通过引入担保公司、龙头企业为产业链上下游担保等方式解决三农金融的担保难题。

闫金清是黑龙江讷河博旺玉米种植合作社的理事长，合作社的种植面积8000亩，但每到春耕时都要为资金问题发愁。由于当地的土地流转服务平台还没有建成，没法办理土地经营权抵押贷款，建设银行齐齐哈尔分行牵头联系了黑龙江森工担保公司为博旺合作社担保，闫金清获得了亟须的300万流动资金贷款。

据介绍，建行黑龙江省分行还积极引入了北大荒农业担保公司、黑龙江森工担保公司和众联农业投资担保公司等多家有涉农服务的担保公司，在缓释风险的同时，共同筛选优质的涉农小企业客户。

与此同时，当地建行在担保手段上不断创新，解决三农金融中较大额度贷款的难题。“农链通”综合金融服务方案就是其中之一，这一类似于“供应链金融”的贷款产品以农副产品交易为核心，向产业链上下游延展，不仅解决了不少大的农村新型经营主体的上下游农户的融资问题，也解决了“核心”涉农企业的资金链问题。以黑龙江象屿农业物产有限公司为例，今年，建行齐齐哈尔分行以“农链通”方式为其做了一个综合合作方案，象屿公司为上下游农业合作伙伴出具包收协议，或为其担保，建行齐齐哈尔分行据此在给象屿公司授信7亿元的基础上，拟给象屿公司的上下游客户授信10亿元。

黑龙江省是我国著名的“大粮仓”，建行黑龙江省分行还加强与大型农产品流通服务平台合作，包括黑龙江省粮食交易市场有限责任公司、哈尔滨市谷物交易所、北大荒粮油批发市场有限责任公司等，筛选粮食贸易类小企业会员开发了“粮贸通”业务，通过仓单质押方式为粮食流通企业提供流动资金贷款，为粮贸企业的收储加工提供了便利的融资条件。

信用贷款支持新型农业经营主体

除抵押、担保贷款外，建行还探索了免抵押免担保的信用贷款，耕种5.4万亩土地的黑龙江克山县仁发现代农业农机专业合作社就是受益主体之一。

“授信额度1个亿，还免抵押、免担保。”仁发现代农业农机专业合作社党总支书记卢玉文告诉记者，2014年，合作社入社成员2638户，规模经营土地5.4万亩，不包括土地的固定资产有3800万元。合作社全程机械化生产，5.4万亩农地只有52人经营。今年，合作社计划扩大经营规模12万亩。由此，资金成为他们亟待解决的难题。“合作社规模越来越大，资金要求越来越高，原来合作的金融机构贷款额度有限。而且，合作社也没有太好的抵押物。”他说。

不过，在看到了合作社机械化经营的场景后，建行齐齐哈尔分行行长毛军就被打动了。他认为，与信用社这类地方中小金融机构不同，国有大行深入三农金融服务，凭借着大资金优势，应该全力支持这些规模化经营的新型主体。经过与省建行的反复沟通汇报，建行齐齐哈尔分行以信用贷款的方式为仁发合作社授信1亿元，6.9%的利率也低于当地同业平均水平。目前已先后为其投放贷款7100万元，为其节省贷款利息200余万元，重点在合作社日常经营种植，拓展粮食收储业务，以及2015年种子、化肥的预付款等方面予以支持。

双方的这一合作也在全省起到了示范带头作用。在黑龙江省农委的支持下，仁发合作社牵头联合全省另外177家农业合作社，成立了黑龙江省最大的联合社——龙联农民专业合作社联社，建行黑龙江省分行为龙联农民专业合作社联社提供了授信30亿元贷款的资金承诺。