扶贫，对于地处西北的甘肃来说，是一部不折不扣的重头戏。

加快扶贫开发进程，是党中央赋予甘肃各级党政的一项重大政治任务，也是2600万陇原儿女的共同期盼和心声。面对建设幸福美好新甘肃的重大使命，面对与全国同步建成全面小康社会的艰巨任务，2012年2月，甘肃省委提出了“联村联户·为民富民”行动（以下简称“双联”行动）。这项规模空前、声势浩大的行动，以发展农村经济、促进农民增收为主要目标，让单位联系所有贫困村，干部联系所有贫困户，加快贫困区域脱贫致富步伐。

为贯彻落实省委决策部署，在农业银行总行和甘肃省委省政府的大力支持下，农行甘肃分行与甘肃省财政厅联合，创新推出了“双联惠农贷款”专属产品。从2012年9月起，农行甘肃分行连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，共投入300亿元，支持甘肃省58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展，帮助农民脱贫致富奔小康。

担当责任 助力甘肃“扶贫”又“普惠”

“投放总额300亿元的‘双联惠农贷款’里边有‘两笔账’：第一笔，每年投放60亿元贷款，但只执行银行基准利率，向农民让利两亿元，5年共计10亿元；第二笔，省财政按基准利率6%全额贴息，5年要贴息18亿元。两笔加起来，有近30亿元就等于‘给’了农民。”谈及金融支农惠农，农行甘肃分行行长韩国强用这样一组数据，向笔者介绍该行对“三农”的支持力度。

“2012年底，我从县农行贷了60万的‘双联贷’，成立了合作社，现在合作社的棚圈面积有2184平方米，羊主要以山羊和小尾寒羊为主，年育肥出栏能有8000只，去年收入有个100万。如今日子过得美地很！”在甘肃庆阳环县曲子镇双城村兴发农民养殖专业合作社，负责人郑文科向笔者说道，古铜色的脸上满是笑容。

曲子镇党委书记王鹏告诉笔者，“曲子镇有27家养羊户，像郑文科这样的规模属于中等。他们最多的有贷70万的，最少的也有15万。‘双联贷’受到群众的拍手欢迎。农行的客户经理进村入户，分片包干办理贷款和贴息手续，农民的呼声很好。”

在甘肃甘南藏族自治州合作市，该市的卡加曼乡海康村是一个半农半牧的村庄，由于自然条件差、草场少的原因，农牧业发展缓慢。村里有109户人家，500多口人，以前的主要收入就是到外边打工。

海康村村主任日高告诉记者，“双联惠农贷款”实施以来，村上已有61户人家贷到了每户5万元的贷款，村里还成立了种植大黄的种植合作社，去年每户收入增加了900元左右。

甘南州有关数据显示，全州11.8万户农牧民中，低保户、五保户占近40%，其余60%左右都有贷款需求。依托“双联惠农贷款”，2013年，甘南州实现减贫7万人，农牧民人均纯收入增长13.3%，15个重点乡镇和95个重点村逐步实现脱贫。

通过“双联惠农贷款”，甘南州农牧民群众真正被引导到贷款上、生产上和致富上，不稳定因素大为减少。双联惠农贷款在甘南藏族自治州维护稳定、发展生产、扶贫攻坚等方面发挥了极大作用。

截至2015年6月末，短短两年多时间，“双联惠农贷款”已发放197.21亿元，惠及28.5万农户，带动贫困农户增收超过30%，带动藏区农民增收5个百分点以上。

创新机制 破解农村“贷款难、贷款贵”

甘肃是个典型的农业省份，农民贷款难、贷款贵表现更为明显。全省2600万人口中，农村人口就有2000万。韩国强说，一方面，由于农民收入水平低，缺乏有效的资产抵押和第三方担保，大多数很难被正规金融机构纳入支持范围。另一方面，由于县域及以下金融机构少，农民不仅难以获得贷款，涉农贷款利率更高，普遍上浮超过50%，一些地区甚至超过100%。这两方面情况交织在一起，使得农民贷款问题上“雪上加霜”。

针对这一问题，农行甘肃分行另辟蹊径，积极寻求银政合作，变“巴掌”为“拳头”。“为了充分发挥财政资金的杠杆作用，撬动金融机构信贷资金支持广大农民群众脱贫增收，我们改变了过去撒胡椒面式的财政扶贫模式，将有限的财政资金整合起来，与金融机构共同扶持贫困农牧户发展特色产业。”甘肃省财政厅厅长张勤和说。

甘南州碌曲县尕海乡秀哇村，是甘南很普通的一个贫困小村庄，寂寂无闻。但近一年来却出了大名，因为这个15年都没有从银行贷到过款的村庄，贷到了“双联惠农贷款”。

在此之前，这个村庄的农牧民因为不符合银行规定的抵押物等原因，从1998年开始整个村庄便没有一家农牧户贷到过款，农牧民资金需求主要依靠民间借贷，而利率则普遍为25%，最高达40%。

韩国强告诉笔者，相比其他涉农贷款，“双联惠农贷款”具备四个显著特点：第一，由各级财政注资，组建58个政策性担保公司，为农民贷款提供全程全额担保。第二，省级财政对农民贷款全程全额贴息，并采取“先收后贴”的间接贴息方式，即农行先向贷户按季收取利息，再由财政把贴息直接打到农户的惠农卡上。第三，农行对贷款执行基准利率，这在全国商业性农村金融领域基本上没有先例。第四，在贷款办理流程上，农行与政府联合组建担保调查团队，共同开展贷前调查、贷后管理和贷款收回。这一产品一经推出，有效地解决了我省农民融资中面临的两大难题：一是农民普遍缺乏有效担保或抵押，很难被金融机构纳入支持范围的“贷款难”问题；二是涉农贷款利率普遍上浮幅度大，利率负担使很多农民望而却步的“贷款贵”问题。

作为一名基层农行员工，甘南迭部县支行客户部经理田霞对农牧民渴求“双联惠农贷款”的心情深有体会。她说，因手续简单、利率低、无须担保，“双联惠农贷款”在刚开始发放的那段时间里，她每天接待的农牧民少则三四十人，多则近百人，夜里往电脑里录资料到两三点是常有的事。而让田霞感触最深的一件事是，2013年3月的一天，益哇乡二三十个农牧民集体到县农行讨要“说法”，缘由是他们“听说”今年的“双联惠农贷款”贷完了，而他们还没有贷上。经过田霞和同事们对“双联惠农贷款”各项政策的耐心解释后，农牧民才满意地回去。

农行甘肃分行对“双联惠农贷款”执行的是国家基准利率。目前，在国内商业银行中，对农户小额贷款执行基准利率的，只有农行甘肃分行一家。韩国强说，“在我们看来，5年投放300亿元贷款是为贫困农村和贫困户发展‘造血’，而执行基准利率和财政贴息则是‘输血’。”

银政携手 多方合力“共赢”又“控险”

“双联惠农贷款”工作启动以来，受到各级党政和农总行领导的高度关注和大力支持。中央领导对双联惠农贷款做出重要批示，省委省政府领导先后做出批示40余次，要求各方加大对双联惠农贷款工作的支持力度。农总行多次研究批复关于信贷规模、费用倾斜、放大担保倍数、提高审批效率、加强风险防控等方面的意见。农行甘肃分行从人员、设备、费用等方面加大对58个贫困县支行倾斜力度，全力推进双联惠农贷款业务。

可以说，农行甘肃分行近年来的大部分人力、物力和财力都是围绕着“双联惠农贷款”工作，而更让人惊奇的是，190多亿元的信贷投入，竟然没有一笔不良。

农行甘肃分行农户金融部负责人告诉笔者，“双联惠农贷款”工作在政策制度方面，省政府以正式文件明晰县区政府是双联惠农贷款发放、收回和风险防范的责任主体，并将贷款进度、质量和收回率与各级政府考核挂钩；对出现贷款风险的，由监察、审计、财政、农行等部门单位联合调查，严格执行责任倒查追究。农行甘肃分行与省财政厅联合制定产品有关办法和实施方案，明确双联惠农贷款的工作内容、程序、范围等要求。明确界定了贷前调查、贷款审查和贷后管理各环节责任，靠实了贷款发放、管理、收回各环节相关人员责任，确保了贷款“有人放、有人管、管得住”。同时，发挥合力优势，创新工作机制，组建了由农行、乡镇干部和担保公司人员构成的担保调查团队，三方共同开展贷款调查、贷款管理和贷款收回。目前，共从当地担保公司、县乡财政部门、双联办、大学生村官中抽调4937人，组建了287个担保调查团队，平均每个团队17人。通过政府、银行、担保公司共同管理、相互协作的工作机制，充分发挥地方党政干部的地缘优势、组织优势和行政优势，有效缓解了银行人员不足的矛盾，把好了贷款准入关口，加快了贷款投放进度。

“风险防控上，由担保调查团队与农行共同把好客户准入关口，逐户实地了解农户生产经营项目。”张勤和说，“贷款到期前，担保调查团队与农行共同开展上门催收。当贷款不能及时归还时，由担保公司保证金、县级风险补偿金、省级财政转移支付资金组成三道风险补偿防线，首先由担保公司按照协议约定在10日内代偿；当担保公司无力代偿时，由县级政府以风险补偿基金或财政专项资金在20日内偿还；当县级政府不履行偿还责任时，在30日内由省财政从转移支付资金中直接扣还。”