作为第三批费改地区之一，北京商业车险费率改革实施已经半月。据悉，本次北京地区实施的商业车险改革，加入了交通违法系数以及保险公司自主系数等，对驾驶习惯良好的投保人，保费累计优惠最高能达到2.9折。

据了解，商业车险费率改革后，用来决定车险价格的有定价系数NCD（无赔款优待系数）、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数。

具体而言， 对于无赔款优待系数一项，新车上一年没出险，保费享8.5折优惠；连续两年没出险，保费享7折优惠；连续三年没出险将打破此前最低7折的费率限制，保费享6折优惠。连续四年、五年没出险，保费分别享受5折、4折优惠。

交通违章系数的取值范围在1-1.45之间，按照新规，车主闯红灯3次，保险费率上浮5%，闯红灯4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（未达15%）3次保险费率上浮5%，超速（未达到50%），4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（超过50%）1次及以上保险费率上浮15%，以上违规情况可以累积，最高上浮45%。

自主渠道系数和自主核保系数的区间为0.85-1.15。不同的公司使用主核保系数和渠道系数时考虑的因素有差异。平安车险一位负责人介绍，平安车险定价所使用的核保模型看，影响车险价格的因素还有车龄、车价、险别、保额等，但这些因素在实际保费的计算中影响小于NCD和交通违法系数。

如果车主5年不出险，按照自主渠道系数和自主核保系数最低的0.85进行计算，那么三者相乘为0.4×0.85×0.85=0.289，也就是说，在理想状态下，投保人最高享受的车险优惠将达到2.9折。但是，如果一年之内出现多次理赔，且多次违章，则保费最多可上浮5.75倍。

前两批试点地区的情况看，费改后整体保费平稳或略降，77%的车主保费下降平均下降幅度为7.7%。

另外，值得注意的是，费率改革的实施解决了“高保低赔”问题。以往，无论车辆已经使用多少年、行驶多少里程，投保时一律按照新车购置价缴纳保费，可赔付时只能按照市场车价进行赔付。

对北京车主来说，费率改革后，如何投保最为划算？平安产险北京分公司负责人介绍，天天安全驾驶就是在省钱。在本次商车改革费率计算中，理赔次数与保险费率挂钩，这对于驾驶习惯好的车主是一种鼓励，保险公司与车主之间达成一种良性的循环。车主想要降低保费不仅仅需要不出事故更要遵守交通法规，养成良好的驾驶习惯，杜绝交通违法行为。

商车改革前，车险有很多责任免除条款，在社会上一直存在争议。新政后商业车险更加合理，许多附加险并入主险，保障范围更加广泛。比如，以往在车险赔付中车灯和倒车镜损坏是保险除外责任，车主需要单独买倒车镜和车灯破碎险。北京商车改革实行后，倒车镜、车灯单独损坏险并入主险，车载货物掉落责任险并入机动车第三者责任保险，租车人人车失踪险并入机动车全车盗抢险。三者险中，被保险人、被保险人指定的驾驶人及其家属的人伤，也属于三者险的保险责任了，额外投保的事情将不会发生。根据平安产险北京分公司统计，大部分出险均是像车灯和倒车镜损坏、轻微擦痕这样的小事故。商车改革后，NCD（无赔款优待系数）成为车险定价的重要指标，简单来说就是：出险不分大小，次数多保费涨。