中国邮政储蓄银行股份有限公司（简称：邮储银行，股票代码：1658.HK）日前公布了其上市后的首份年报。年报显示，邮储银行2016年净利润397.76亿元，同比增长14.11%。同时，邮储银行资产质量持续保持行业领先，不良贷款率仅为0.87%，拨备覆盖率达271.69%。

梳理邮储银行年报可知，去年，邮储银行在零售金融、公司金融、互联网金融等领域全面出击，多项业务快速增长。邮储银行董事长李国华表示，邮储银行将进一步提升综合竞争力，坚持“一体两翼”战略，巩固核心业务优势，积极拓展新兴业务领域，并着力提升基础支撑，实现可持续发展，为国家经济社会发展贡献更大的力量。

零售金融业务布局全面加码

大型零售银行一直是邮储银行坚持的战略定位，而邮储银行本身在零售银行领域也具备独特的优势。据了解，邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖中国除港澳台地区外的全部城市和近99%的县域地区，且服务超过5亿个人客户。业内专家也表示，网点数量多是邮储银行的优势之一，这为其更好地服务零售客户打造了基础。

年报数据显示，2016年，邮储银行零售金融稳中有进。截至2016年末，邮储银行个人客户达5.22亿户；个人存款余额6.21万亿元，较上年末增加8235.36亿元，增长15.29%；个人贷款总额为1.58万亿元，较上年末增加3596.05亿元，增长29.41%。

而在具体零售金融业务推进方面，邮储银行也突出了自身着重“三农”和“小微”的特色。邮储银行在年报中披露，其深耕银政担合作平台，着力服务现代农业，做大新型农业经营主体贷款规模；布局民生领域、政银合作领域、“双创”领域小微金融业务，加快传统金融业务转型。就在3月底，邮储银行与工信部在京签署《中小企业金融服务战略合作协议》，未来五年，邮储银行将充分发挥网络优势，在各级工信部门的支持下，建设600家小微企业特色支行，为工信部《促进中小企业发展规划（2016—2020年）》重点工程与专项行动支持的项目和中小企业累计投放5000亿元信贷支持。而在2016年10月，中国邮政储蓄银行新一代零售“信贷工厂”在湖南上线，标志着邮储银行成功迈出了零售“信贷工厂”全面建设第一步，邮储银行称，这对于其全面提升零售金融综合竞争能力，达到行业领先水平具有重要意义。与传统信贷业务相比，“信贷工厂”依靠评级模型和策略支持自动决策、工厂化流程、标准操作集中处理、后台数据整合以及作业的全面信息化，能够显著提高效率，节省时间，从而减少客户等待时间。

消费金融业务近几年迅速升温，也成为各家银行的“兵家必争之地”，而邮储银行在消费金融领域也在加速布局。年报数据显示，截至2016年末，该行消费贷款余额达到1.1万亿元，新增3647.23亿元，同比增长49.49%。与此同时，邮储银行旗下中邮消费金融公司成立仅一年多，实现累计放款突破100亿元。与此同时，邮储银行还成立了“邮你有家”消费产业联盟，开展“幸福·加邮”主题营销。就在不久前，邮储银行还发布了“邮享贷”和“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品，并与汽车电商平台、保险公司合作推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

公司金融业务拓展紧跟热点

邮储银行公司金融业务板块也在快速拓展。数据显示，截至2016年末，邮储银行拥有公司客户62.28万户；公司存款余额达10750.24亿元，比上年末增加1574.17亿元，增长17.16%；公司贷款则优先支持国家战略产业和新兴产业，强化投贷债联动，满足客户多元化融资需求，贷款余额达10793.92亿元，比上年新增984.12亿元，增长10.03%。

值得注意的是，邮储银行公司金融业务一直围绕国家供给侧结构性改革主线和国家战略热点来展开。据了解，2016年，邮储银行围绕供给侧结构性改革主线，深化银政合作，搭建与重点央企的合作平台，为国企结构调整、提质增效、产业升级提供了创新的金融服务。

今年3月，邮储银行还与上海证券交易所签署了战略合作协议，意在有力推进供给侧结构性改革，促进大众创业、万众创新。根据协议，邮储银行与上交所将依据“优势互补、合作共赢”的原则，在信息共享、联合培训、金融支持等领域开展全面合作。双方将建立工作协同和信息共享机制，共同支持企业拓宽融资渠道，降低融资成本，推动产业提质增效，促进经济转型升级。邮储银行将为在上交所上市和拟上市的企业提供300亿元意向性授信额度，推荐符合发债条件的企业到上交所进行债券融资，为产业发展和企业成长提供资金支持。双方还将通过举办论坛、组织培训等形式，为企业提供政策解读、改制辅导、融资咨询等服务，帮助企业通过银行和资本市场服务做大做强。

作为农村金融领域的主力银行，邮储银行也一直通过各种方式来支持农业供给侧改革。2016年9月，邮储银行正式成立三农金融事业部，目前该行已在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东等第一批5家试点省级分行落地三农金融事业部改革。另外，邮储银行江苏分行、山东分行等省级分行目前也在紧锣密鼓地推进三农金融事业部改革。邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝表示，邮储银行今年将在全行推广三农金融事业部改革。邵智宝介绍，三农金融事业部成立后，赋予事业部在经营管理、信贷管理、激励约束等方面一定的自主权，并对事业部在人力、物力等方面给予适当倾斜，以此来促进“三农”金融业务发展。

互联网金融业务发展提速

年报数据还显示，邮储银行积极推动互联网金融发展，全面启动互联网金融发展规划，相关业务增速也很快。其重点打造“邮e贷”系列产品，电子支付交易量翻番。2016年，邮储银行电子银行客户数达1.85亿户，较上年末增长23.47%；电子银行交易替代率达81.78%，较上年大幅提高了10.08个百分点。

顺应国家“互联网+”战略部署，邮储银行近年来创新推出了“互联网金融+”模式，逐步形成“互联网金融+消费”“互联网金融+农村电商”“互联网金融+跨境电商”等新模式，推出了一系列创新产品，如利用大数据技术实现客户从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线办理的网贷产品“邮e贷”系列产品；面向电商商户推出了“商乐贷”“掌柜贷”，面向天猫购车客户推出了“车秒贷”；针对房贷客户推出了“邮家贷”；基于跨境电商企业即将推出“保税e融”等网贷产品。目前，邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类产品，覆盖客户各类消费需求，重点支持百姓教育文化、旅游休闲、养老健康等新兴消费领域。数据显示，2016年全年“掌柜贷”业务累计发放5840万元，目前也已在全国范围内完成推广。

据了解，目前邮储银行已经提出“以金融为中心，打造全场景式覆盖的一站式家庭生态经济圈”的目标，并且在不断升级“线下+线上”互联网金融服务平台，加快打造开放协作、利用云计算建设的平台银行和“体验＋智能”的智慧银行以及平等共享的普惠银行“三个银行”。其中，平台银行将整合中国邮政集团公司资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，对外推进跨界合作，目前已接入573家互联网企业。智慧银行则将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台，并依托近4万个营业网点、10万台自助设备，打造设备丰富、流程便捷、智能高效的线下服务平台，形成线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的新格局。

风控严格 不良率仅0.87%

在加快业务推进的同时，邮储银行对风险管控一直不放松，其资产质量也一直保持优异。

年报披露，邮储银行推进全面风险管理，强化资本约束，确立风险偏好和风险管理政策，优化风险限额动态调整机制；促进资产合理配置，优化资产质量管控，实施不良贷款增量与余额双控机制，审慎充分计提减值准备；积极构建内部评级体系和风险数据集市，提升风险量化管理水平与决策支持能力；扎实推进内控体系建设，持续强化内控管理基础。截至2016年末，邮储银行不良贷款率为0.87%，仅为银行业平均值的一半，拨备覆盖率为271.69%。

展望2017年，邮储银行行长吕家进表示，在成立十周年之际，面对错综复杂的国内外经济形势和经营环境，邮储银行将积极适应经济发展新常态，坚守大型零售银行战略定位，坚持稳中求进工作总基调，牢固树立价值创造理念，以加快转型为总要求，以提质增效为总目标，以改革为动力，巩固核心业务优势，积极拓展新兴业务领域，并着力提升基础支撑，全面做好增收益、降成本、管风险、强科技各项工作，进一步提升综合竞争力，为建设优秀上市银行而努力奋斗。